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【経済】キャッシュレス主役「デビット」普及しない日本のなぜ
- 1 ：2019/09/22 〜 最終レス ：2019/10/13
- QRコード決済が注目される日本のキャッシュレスだが、非現金化が浸透した欧米の主流はデビットカードだ。クレジットカード同様に使えるが、利用代金を「借金」にしないで済む点が好まれる。ところが、日本ではほとんど浸透しない。なぜ“ガラパゴス”なのか。【毎日新聞経済プレミア・渡辺精一】
◇米国ではクレジットの2倍
デビットは金融機関のサービスで、利用者の購入代金を預金口座の残高から即時に引き落とす仕組みだ。その場で決済できるため、欧米では日常の少額決済に浸透している。高額品の分割払いのクレジットと使い分ける傾向がある。サービス提供側にとっても、金融機関間の決済インフラを利用できるため、コストが安いというメリットがある。
米連邦準備制度理事会（FRB）によると、2015年に米国で最も利用されたキャッシュレスは、デビットの695億件で、クレジット338億件の倍以上。日本クレジット協会によると、17年の個人消費に占めるデビットの利用比率はイギリス44％、フランス37％などで高く、欧州では決済の主役だ。
これに対し日本はわずか同0.4％とほとんど利用されていない。一方で、国際決済銀行（BIS）の統計では、日本のデビット発行枚数は4.4億枚で、米国3.2億枚も上回る。
◇日本の「二つのデビット」
日本は、デビットを「持っているのに使わない」のはなぜか。
日本のデビットには、日本独自の「Jデビット」と、VISAやJCBなど「国際ブランド」の2種類がある。
Jデビットは、金融機関のキャッシュカードをそのままデビット利用できる仕組み。1999年に国（旧郵政省）主導で始まった。「キャッシュカード＝デビットカード」とみなされるため、発行枚数は4億枚以上に及ぶ。BIS統計のカラクリはこれで解ける。
国内56万カ所で使えるが、利用は低迷し、近年は年約4000億円にとどまる。海外やネットでは利用できず、金融機関によっては深夜早朝に使えないのがネック。キャッシュカードと一体であることが逆に災いし利用者がデビット機能に気づきにくく、利用に際しキャッシュカードと同じ暗証番号を入力するのを不安と感じる人もいる。
国際ブランドデビットは06年にVISAが日本での展開を始め、14年にJCBも加わった。このころから発行金融機関が増え、現在約50機関が扱う。
利用枠が預金残高に限られる以外は、ほぼクレジット同様に使える。国内外の加盟店で広く利用でき、ポイント還元や不正利用補償もある。
審査不要で、原則16歳以上なら持つことができる。1日あたりの利用限度額を決めることができ、計画的に買い物できることや、利用時にメール通知があり不正利用に気づきやすいのもメリットだ。
こうした利便性から利用は伸びてはいるものの、日銀によると16年で約5000億円程度にとどまる。少額支払いでは電子マネーと競合していることや、日本は海外に比べクレジットの審査が緩いうえ、手数料不要の「翌月1回払い」が主流で、クレジットよりもデビットを使いたいというニーズが高まりにくいなどの要因があるという。
◇デビットは浮上できるか
キャッシュレスのサービスが増え乱戦模様の日本。今後デビットはどうなるのか。カギは加盟店手数料の動きかもしれない。
国際ブランドデビットの加盟店手数料はクレジットカードと同水準とみられる。金融機関にとっては、利用が増えれば加盟店からの手数料収入が見込めるうえ、非現金化が進めば現金自動受払機（ATM）の運用コストを抑えられる。最近、発行する金融機関が増えたのはこうした要因がある。
だが、近年、欧米のデビットは、店舗の専用端末にタッチするだけの非接触型が主流になってきた。日本でも浸透するには、対応端末などの加盟店が負担するコストが課題になりそうだ。
一方、Jデビットは、全国の金融機関ネットワークを利用できるため、決済コストが安く、加盟店手数料は中小店でも利用代金の2.5％と、クレジットカードに比べ大幅に抑えている。
銀行業界が10月スタートを予定するQRコード決済「バンクペイ」はこのJデビットのシステムを利用する。乱戦のQR決済では後発組ながら、加盟店開拓に低コストをアピールする。長年低迷するJデビットの復権を狙えるか、成り行きが注目される。
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190922-00000002-mai-bus_all
- 2 ：
- 日本のことばっか言っているが
実はドイツは日本より下
- 3 ：
- ムリ
- 4 ：
- カードのどっちを通せば分からない
クレジットカードが最初からついているから
- 5 ：
- 手数料の金の流れを明確化したらいいんじゃない？
手数料はセキュリティ代だと声高々にw
- 6 ：
- 加盟店手数料は中小店でも利用代金の2.5％
無駄な中間搾取
- 7 ：
- スイカがあるからだろ
- 8 ：
- 持っている範囲の現金で買い物をするからです。
- 9 ：
- つかうと店員が露骨に嫌な雰囲気をかもし出すからだよ
そういう教育してるだろ店は
- 10 ：
- 使えないところがあるから
ネットスーパーとか
- 11 ：
- 月賦じゃないカードなんか意味ない
- 12 ：
- デビットお断りが大杉
- 13 ：
- >>9
お前どんだけレベルの低い店行くんだよ
クレカですらそんな顔されたことないよ
- 14 ：
- 何故も何も日常の少額決済はFeliCaがあるからだろ
- 15 ：
- わたしはこれでデビットやめました
口座入出金履歴が大量過ぎて大変なこと
- 16 ：
- >>6
カード会社は搾取で儲かった金で海外に投資（で失敗）
キャッシュレスは国内の小売を疲弊させる陰謀
- 17 ：
- 名前がアメ公だからだろ。
日本式の名前にしろよボケ！
- 18 ：
- 月々払いとか使えない所あるでしょ？
- 19 ：
- >>15
それは嫌だな。まとめて分けて欲しいな
- 20 ：
- >>6
でもクレカはその3倍くらいとるじゃん。
- 21 ：
- 旅行客用スイカを空港で配ればいいじゃん
- 22 ：
- 最終的には、親方日の丸の郵貯がやっている、ミジカが覇権を握るとみた。
何せ、爺さん婆さんの最後のよりどころだからな。
https://www.jp-bank.japanpost.jp/kojin/card/mijica/kj_crd_mij_index.html
ゆうちょのデビプリ mijica Part4
https://rio2016.2ch.sc/test/read.cgi/credit/1563359169/
- 23 ：
- >>17
ひろし
- 24 ：
- もう何がなんだか
- 25 ：
- この理由は一つ。【みんな銀行が大っ嫌い！】だから。
- 26 ：
- デビットに積極的だった数少ない銀行の一つがスルガ銀行だったんだよ
それがあんなことになるとは…
- 27 ：
- 紛失等を考えればカードをあまり持ち歩きたくないかな
- 28 ：
- 電子マネーの勘違いってやつだけどな
少額口座を利用したデビットカードだよ
大手銀行の口座とカードで使えるように提携してないだけ
Suicaがクレジットはさんでるのも勘違いのもとだよね
- 29 ：
- 今流行のペイはクレジットの変形だろ。形としてはクレジットに加入するわけじゃないのか。支払い形態がスマホという目新しいだけで。
- 30 ：
- 手数料と導入コスト
それがすべての問題
- 31 ：
- キャッシュカードじゃん
- 32 ：
- 伊藤のせいで普及しないんだよ
- 33 ：
- まあ現金で事足りるしなあ
- 34 ：
- >>21
せっかく来日観光客が増えてるんだかSuicaの圧倒的な仕様を体験させてやればいいのにな
- 35 ：
- 海外でクレカじゃなくデビットカードの方を使ってるな
クレカと使い方同じで航空券買ったりホテルの予約支払いしたりで
クレカと違うのは海外で使っても直ぐに預金口座に反映されて
預金管理が簡単
- 36 ：
- >>30
その観点からみれば、デビットはキャッシュレスの中で最も低コストで導入できる。
問題なのは銀行が一枚岩として推進したくなかったから。
この推進が進むとATMが赤字になるのでずっと隅っこに追いやってた。
あと、ポイント還元ってのでクレジットカードのほうが見た目の還元率高くてデビットの魅力がイマイチ
訴求しにくいということもある。
銀行は傘下にクレジットカード会社抱えてるけど、業務内容は大きく異なるし元々別会社で文化も違うと
あってキャッシュレス事業のツボがよくわかってないんだよね。
- 37 ：
- 派遣の俺はクレカ申請時の在籍確認がウザいからデビットカード一択
- 38 ：
- 日本は現金が一番。
キャッシュレスは加盟店から手数料を取られるから現金客が神様。
- 39 ：
- 電子マネー なぜか高齢者に好評 老人ほど利用額が多いというデーターが出てしまう [709039863]
http://leia.2ch.sc/test/read.cgi/poverty/1548731932/
若者ほど現金主義
https://i.imgur.com/NIWDiBR.jpg
- 40 ：
- Jデビット使おうとして無知な店員に失笑されて以来デビット機能は使ってない
- 41 ：
- キャッシュレス決済を「利用していない」 20代34.0％、60代18.5％ なぜなのか [956093179]
http://leia.2ch.sc/test/read.cgi/poverty/1554706715/
【調査】キャッシュレス派は7割 6割以上が現金に「お金の重みを感じる」 高齢者ほどキャッシュレス決済利用率高く
https://asahi.2ch.sc/test/read.cgi/newsplus/1554710174/
- 42 ：
- iDとEdyのクレカ払いで間に合ってる
- 43 ：
- でさ、消費増税まであと１週間ちょいなんだけど
結局爺婆はどうやってキャッシュレス決済したらいいんよ？
このままだと現金払いでいっちゃいそうだぞｗ
- 44 ：
- デビットカード最高。メールで即出金報告が届くので安全。
日本は先進国をあきらめた。
- 45 ：
- デビットの利便性を理解できない人が多いんや
- 46 ：
- 台風洪水地震火山噴火戦争のタイミングがわかる人だけがやれば良さそう
それ以外は損をさせられる
- 47 ：
- スイカはデビットだろ
- 48 ：
- デビッドのetcが出たら捗る
- 49 ：
- カードを使わせようという勢力が裏にいる
うるせーんだよ
- 50 ：
- システムと企業が相対的により信用できないだけ
- 51 ：
- >>44
>日本は先進国をあきらめた
個人的にもそう思う
クレカと遜色無い使用できるしナゼにクレカを使うのか意味が判らない
東南アジアとかでも現地の人はデビッド使ってるんだよな
- 52 ：
- 7グッドウイン
D門田
3デビット
- 53 ：
- むしろ企業の方が対応してないだろ
ループ電気とかニューロとかVISAデビットじゃダメでVISAならいいとかなんだから
- 54 ：
- 交通系とか別の決済が役目を担っている
- 55 ：
- >>51
＞クレカと遜色無い使用できるしナゼにクレカを使うのか意味が判らない
同じ理由でなぜデビットを使うのかわからない
クレカあるならその機能で十分と思う
なんかデビット払いのメリットあるの？
- 56 ：
- 日本ではクレカの申し込みで落ちる人は殆どいないし、
一回払いが主流だから実質デビットだってクレカ会社の偉い人が言ってた
- 57 ：
- ネット通販だとデビット便利だけどな
うっかり適当に買いすぎることもないし
- 58 ：
- ガラパゴスと言ってるが、デビット的な決済がメインの国どれだけあるの？
- 59 ：
- >>58
中国の銀聯カードはデビットカード
- 60 ：
- キャッシュカードの普及率はものすごく高いだろ。
キャッシュカードをそのままキャッシュレスとして使えるような努力を誰かしたんか？
結局は利権争いだろ。
- 61 ：
- ああ、クレジットカード会社の利権か
- 62 ：
- >>55
預金管理
海外で使ってもメールで直ぐ反映、ネットで口座見れば預金残判るし
家計の口座以外の自分個人の口座で海外に行ったり来たりしてるから
潤沢に預金置いてる預金口座じゃないしな
- 63 ：
- >>17
たんす預金カード（＾∇＾）
- 64 ：
- ポイントが全て。
還元率が最も高い決済方法が選ばれる。
それだけ。
加盟店が払う手数料のことなど、利用者は気にしない。
- 65 ：
- 学生時代に使ってたことはあったが、ポイントも付かないし割引もないし
- 66 ：
- クレジットカードはやめておけ
- 67 ：
- >>56
お前、朝鮮人だろ？
- 68 ：
- と言うかクレカなら売る方は取りっぱぐれがないからかな
クレカの引き落としや取りっぱぐれが出たらクレカ会社の損害だし
格安スマホやらプロバイダは未だにクレカのみが多いし手続きも楽に済むのはソッチのメリットか
- 69 ：
- >>47
ここにも朝鮮人が居た
- 70 ：
- クレジットカード会社が儲かるだけだろ。
- 71 ：
- >>55
クレカは金のない貧乏人が、現金が無いのに支払いを先送りして買い物するだけ
デビットは1000万でも一括で行ける
- 72 ：
- 10年くらい前までは「口座あれば誰でも、無条件、無審査」でデビットカード発行してたよな
今は審査ありが増えてきて、口座マイナス決済不可能なのに審査必要だったり、
審査不要と言いつつ申し込んだら拒否報告が増えてきた
昔は良かったな
口座作るのも緩くて
- 73 ：
- デビッドの方が売り手にはメリットあるはずだけどな。
- 74 ：
- ポイント乞食が増えてるよな。ｗ
イオンカードで買い物すると15％以上の金利を取られるし・・・。
ポイントで多少還元されても破産街道まっしぐら。ｗ
- 75 ：
- ポイント乞食が増えてるよな。ｗ
イオンカードで買い物すると15％以上の金利を取られるし・・・。
ポイントで多少還元されても破産街道まっしぐら。ｗ
- 76 ：
- >>68
あとPCデポとかな
- 77 ：
- 貯金より株に金使うからな
- 78 ：
- >>60
J-Debit
- 79 ：
- Jデビットってポイント付くの？
Jデビットって不正使用の補償あるの？
クレカはどっちもあるけど。
- 80 ：
- >>1
「Jデビット」つかえるところがすこしあっても普段全く利用しないところ
つまり使えないの
- 81 ：
- デビット＝電子マネー＝電子版小切手
と言う理解で良いの？
- 82 ：
- クレカと交通系があるから
- 83 ：
- クレカ持てないやばい人が使うやつ
- 84 ：
- >>1
＞手数料不要の「翌月1回払い」が主流で
これの何があかんの？？？
- 85 ：
- クレジットなら不正利用されても限度額までだし、気がつけばカード会社が対処してくれるが
デビットカードは口座の残高すべて使えるのに不正利用の時の補償額は３０万ぐらいしかない
正直リスクに対してメリットが少ない
- 86 ：
- 日本円に信用がある
ドルにも信用はあるがアメリカで現金持ち歩いてると盗まれる
日本は現金持ち歩けるってだけだな
- 87 ：
- カードによっては利用場所と利用金額を即時メール通知してくれるようになったのはいいが、
仕組上しかたないとはいえガソリンスタンドでほぼ使えないのが痛い
- 88 ：
- 月々の支払いにデビットが使えないのはまだわからんでもない
だがしかし、スマホを一括で買うのに使えないってのは何なのよ、OCN
すでにワンモバ契約してて、遅滞なく支払してるのに
- 89 ：
- アメリカは、家賃とか光熱費とかは小切手払いが主流だろう？
何でもかんでもカードを使ってる訳じゃ無い。
- 90 ：
- >>71
クレカをそんな使い方してるの、ごく一部だろｗ
- 91 ：
- すごく便利なのになぜ使わんの❔。
- 92 ：
- 種類がいっぱいありすぎて。
結局オールマイティなのが現金。
- 93 ：
- キャッシュレスにしたところで増税のポイント還元は中小店舗とコンビニだけじゃん
いつもいってるスーパーはやらないし、コンビニは高いからそもそも買わないし
ポイント還元される場所がないから〇〇ペイをやっても意味ないよ
- 94 ：
- >>87
>ガソリンスタンドでほぼ使えない
石油元売り大手はカード子会社持ってるからな
銀行系のデビットとは競合関係でしょ
- 95 ：
- >>1
セブンカードプラスめっちゃアピールしてるから申し込んだら審査落ちたわｗｗｗｗｗｗｗｗｗ
- 96 ：
- 直接に口座から抜かれるだろ。
- 97 ：
- ASUSの地雷と呼ばれた、禅フォンまっくすぷろ買おうと思ったのにな〜
- 98 ：
- VISAって何もしてないくせに儲かりすぎだろ
- 99 ：
- >>96
何困るんだって
- 100 ：
- lineデビットはよく使うけどsmbcのデビットは使わないと言うか持ち歩かない
なぜかと言うとベンツsのamgが買えるぐらいあるので怖い
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